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選房貸利率 要前低後高 青年購屋貸款 前七年利率3%以下 可鎖住

利息成本 有能力提前還款者適用

物價飆漲、市場利率攀升，不少房貸族近來最關心的議題便是怎

麼貸款最省息。銀行個金部主管指出，對於具提前還款能力的房

貸族，選擇房貸時，應以利率「前低後高」設計的方案為主。若

比較目前幾種政策房貸的利率條件，在升息環境下，青年購屋低

利貸款就具備前低後高的條件。

青年購屋低利貸款的利率目前為2.665%，雖然會隨著台灣郵政2年

期定期儲金機動利率調整，即使未來市場持續升息，貸款前七年

的利率保證不會超過3%，第八年開始則以當時的利率直接加碼1

個百分點計息。

由於政策房貸沒有提前還款需要付違約金的規定，所以如果是打

算在七、八年內提前清償房貸者，就可以選擇這類貸款。

除了青年購屋低利貸款，部分銀行業者推出的「Cap型」房貸同

樣有鎖住利率上限的效果。

以玉山銀推出的「Cap保障型」房貸為例，若加計手續費和權利

金，五年內總費用年百分率最高不會超過5.38%，五年期間的利率

則隨著銀行的指數型房貸利率浮動，對房貸戶來說，同樣可鎖住

利率。

銀行個金部主管提醒，政策房貸因為有政府補助，利率上限較低

；一般業者推出房貸，利率上限則較高。不過政策房貸的申辦條

件比較嚴格，以青年購屋低利貸款為例，貸款當時家庭年收入必

須要是當地的20%分位點以下，才能申貸。以台北縣市為例，家

庭年收入約86萬元以下，才有機會申辦。

對於工作穩定，預期未來將有大筆收入，或薪資可望大幅成長的

上班族，若申辦青年購屋低利貸款，未來有能力提前還款，就等

於可以享受房貸利率3%以下的優惠。

目前有部分壽險公司也推出前低後高的房貸方案，如三商美邦人

壽推出七年固定房貸利率3.22%；富邦人壽也有前三年固定利率

3.1%專案，且提前清償不收違約金，房貸戶可考量利率、提前還

款的期限，選擇最適合自己的房貸。

<摘錄經濟C1版>