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　發生火災後，有房貸的屋主往往慶幸因辦理貸款，被迫買了

火災險，但申請理賠時卻往往大失所望，「明明保了200萬元，卻

怎能只賠償20萬元？」與產險公司爭訟不斷，面對保險公證人幾

乎「偏向」產險公司「不足額投保」說法更是憤慨不平，要如何

爭取才能得到最大理賠金額？

　國泰產險指出，民眾投保住宅火災保險時，多數為貸款需求

而將房屋設定抵押，應抵押權人（如貸款銀行）要求而投保，往

往沒有依據自身保險需求規劃，對保險內容亦不清楚。

　其實，一般火災險保障範圍往往是建築物，而非裝潢或民眾

居家內的財物，而除非建築物全毀，且保額與建築物建造價格相

當，否則民眾是不可能獲得全賠！

　萬一發生火災時損及房屋及屋內相關動產時，該如何主張呢

？保險業者建議，最好先瞭解自己的建築物性質，依照區域不同

計算投保當年建築價格，再與保險金額進行比較，才不會吃虧。

　因此，投保火險時，要注意投保內容是否周全，例如是加買

財產險、裝潢險，保額是否足夠均是關鍵。

　面對火險理賠爭議，國泰產險說，民眾要注意以下三點：

　一、保險標的通常限房屋所有權狀範圍內，不包含頂樓加建

處所（附加建築），或防火巷加建處所（附屬建築），民眾如有

增建加蓋區域，在規劃住宅火險保單時，可約定加保附加建築部

分。

　二、投保住宅火險建築物會自動承保建築物內動產，建築物

內動產保險金額是以建築物保險金額30％計算，最高不超過50萬

元，上述保險金額若有不足時，屋主必須另行加保，否則仍受不

足額理賠之限制。

　珠寶、股票、藝術品等貴重且難以鑑價的物品，及停放在屋

內車輛，皆屬於動產不保項目。

　三、建築物使用性質須作為住宅使用，當建築物使用性質變

更，例如住宅改為辦公室、早餐店等商業用途，已不在住宅火災

保險單承保範圍內，保險期間內如有使用性質變更情形，應立即

通知保險公司，避免保險事故發生時無法獲得理賠。

　國泰產險火險部經理余盛源表示，民眾投保住宅火險一定要

先明白自身需求，才不會在意外事故發生時驚覺保險無法理賠。

<摘錄工商>