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少子趨勢》與小孩一起成長的保險

少子化，父母親對小孩更為重視，許多年輕父母都從零歲開始幫小孩投保，每年花在兒童保單上的保費，比自己還多。
「兒童保單」市場潛力十足，並不因景氣差而有所衰退。像在金融業服務的王小姐，女兒6個月大時，就開始幫女兒投保，現在女兒6歲，名下就有「防癌險、重大疾病、終身醫療、一年期醫療險、傷害險附約」，最近她又用定期定額方式，買一張投資型保單給小孩。
這6張保單的保費，高達9萬多元，比王小姐自己一年保費7萬多元還多。誰說少子化，父母的負擔會減輕！
兒童保單到底要怎麼買？國泰人壽指出，像王小姐這樣的案例，可能醫療險投保的保單，多了一些，其實孩子小時，雖然容易生病，但其實先購買最基本款「一般醫療險」即可，但可買足「保額」，例如住院一天，可保到3,000元。
小孩出生前可買婦嬰險
國泰人壽指出，小孩出生前，媽媽就可透過「婦嬰險」保障自己與嬰兒。婦嬰險的設計，剛好是在妊娠期到小孩6、7歲時，所以，保障也只有7、8年；但懷孕時的相關併發症，例如妊娠毒血症，還有寶寶的先天重大殘缺，都有保障。不過，婦女懷孕周數在30周內，才能投保婦嬰險，懷孕超過5個月，多已不能投保。
0-14歲兒童還本儲蓄險
另外，0到14歲以下小孩，購買壽險保額上限，不得超過200萬元，但15歲開始，就沒有限制。富邦人壽商品行銷部經理洪瑞霙建議，父母親可從小幫小孩購買「兒童還本儲蓄險」，除有定期可領還本金外，「保障」還可隨年紀漸長遞增。
富邦和國泰人壽今年都推出類似的兒童還本險保單，市場反應不錯。洪瑞霙說，若以1歲小女孩投保50萬元、繳費10年為例，小女孩從6歲起，每年可領取保險金額的6%到15%，約3萬到7.5萬，這筆資金，可做為教育經費。
孩子滿24歲，壽險公司會再提供一個立業基金，例如保險金額的150%、即75萬元左右，洪瑞霙說，屆時也可拿這筆錢讓孩子深造。
國泰人壽則建議，幫兒童選擇這種還本壽險同時，最好加保「豁免保費附約」，因為要保人（付保費的人）多是爸媽，要保人若發生意外付不出保費時，這筆小錢，可以確保保障不會中斷。
不過，這種兒童還本儲蓄險，保費並不便宜；若以1歲男童購買20年期繳費、保費50萬元，一年保費就要付4.7萬元。
超過15歲投資型壽險
孩子若超過15歲，保額可以超出200萬，洪瑞霙建議，這時就可加強壽險保障，例如終身壽險、定期壽險及意外險等，「投資型壽險保單」除可透過基金標的連結投資市場外，也有「終身壽險」保障，既藉由長時間複利累積資金，也兼顧子女的保障。
像王小姐幫女兒購買的投資型保單，就是每個月定期投入5,000元，她說，就當在幫小孩做長期儲蓄。洪瑞霙指出，投資型保單，多提供保戶「部分提領」帳戶價值、免手續費，「保單帳戶價值」可隨時提領彈性規畫教育費用，也是一大好處。
<摘錄聯合>

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