油價飆、物價漲、台股跌、荷包緊,「省錢」成為全民運動!壽險業者指出,有三種保單因保額逐年遞減,等於是「自動」幫消費者省錢。 第一種是「保額遞減」的投資型保單。目前市面上只有國際紐約人壽的投資型保單是可自動遞減保額的,當被保險人60歲時,保額每年自動遞減15%,直到保障維持在25%,雖然所繳的保費不變,但保險成本是下降的,投資部分是增加的。 國際紐約人壽商品開發部資深協理譚光榮舉例,以30歲男性小陳來說,保額200萬元,採年繳且目標保險費為3萬6千元、中途都沒彈性繳保險費,前二年契約附加費用就是2萬1600元,第三年到第五年附加費用就自動降為3600元。 若小陳在第3保單年度提高其目標保險費為48,000元、第7保單年度提高目標保險費為60,000元的話,前二年的契約附加費用則為21,600元,第三年到第四年的契約附加費用則減為10,800元,第五年的附加費用則為4,800元、第六年的附加費用則為1,200元,保險成本也是逐年下降。 第二種則是「保額遞減型房貸壽險」。法國巴黎人壽指出,因保障隨著房貸遞減,所以保費比平準型保單省。以30歲男性貸款300萬元來說,貸款20年、年利率3%月繳本息約16,638元為例,房貸含保險費月付金遞減型比平準型的要省458元。 三是「保額保費遞減型定期壽險」。國華人壽指出,這種定期壽險也是針對房貸戶,保額、保費可逐年遞減,但不一定要跟房貸一起買。假設投保時保額100萬元,20年後保額只剩20萬元,保費及身故、全殘保險金給付一起逐年按比率下降。 富邦人壽指出,由於人生每個階段的保障都不一樣,在年輕時有房貸、車貸、信貸、子女教育費、生活費等家庭負擔,所以身故保障需要拉高,但到了老年,兒女都長大成人,房貸壓力也減輕了,就不需要這麼多保障,因此才會有這類保額遞減的保單推出。 不過,富邦人壽表示,目前變額萬能壽險、變額萬能年金、萬能壽險也是可做到彈性繳費的功用,當有錢的時候繳多一點、沒錢時少繳一點,只要保單帳戶價值金夠扣保險成本,保單還是可維持有效。 <摘錄工商D5版> |
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