未上市  

民眾投資理財都有分散風險意識，所以投資理財不只1個工具，包

含存款、定存、基金、股票都是台灣人喜愛的投資工具，加上貸

款，包含房貸、信用卡、罰單，林林總總對帳單讓民眾搞不清楚

現金流量。專家建議，不如將所有帳戶集合成一個平台，未來可

結合退休帳戶，每個月檢視自己退休的達成率。

化繁為簡

現有多家銀行推行可管理多個帳戶和現金流量平台，包含永豐銀

MMA、台北富邦銀行一本萬利、聯邦銀行UMA，平台下設有許多

帳戶，包含證券戶、證券戶、基金戶及貸款，如房貸、信用卡費

、水電費等。

清楚掌握支出

新光銀行理財業務經理湯守民說，一個平台管理多樣商品、帳戶

的概念，源自理財型房貸，通常房屋都有房屋價值，如果房貸戶

還了一定數額，房屋價值就會顯現，因此銀行就會給予貸款戶一

定額度，作為證券、基金或是裝潢費用等複合式投資概念。

永豐銀行財富管理部門襄理林瑋明說，集合管理帳戶是將要扣的

款項與投資結合，像扣掉每月支出如房貸等，再與理財、投資整

合在一起，可很清楚知道每個月花費與支出。民眾只要有1本存摺

即可，銀行每個月也會寄出對帳單，如此就不會不清楚、錢花到

哪裡去，整體報酬率多少，進一步達到管理效果。

每個銀行集合管理帳戶下可連結帳戶不同，台北富邦多了外幣帳

戶，還可利用這個集合帳戶作外幣投資，也可以連結證券戶，直

接在這個戶頭交割。永豐銀同樣有證券戶頭，通常證券戶頭裡存

款都不予計息，但若證券金額存於集合管理帳戶，則會依據活儲

利率0.4%計息。

近期，永豐銀行還推出集合管理帳戶升級版，也就是退休集合管

理帳戶（MMAR），永豐銀財富管理部副理曾建銘說，帳戶下結

合證券、基金、保險、外幣帳戶等，適合30至50歲的族群作長期

退休規劃。

可設定報酬率

曾建銘說，申請這個退休管理帳戶，可設定報酬率、每個月要存

的金額，銀行就可幫忙算出達成率，適度調整投資組合，像20年

後要存到1000萬元，那麼就可算出每年要存多少金額、目前投資

組合產生的目標達成率是多少，投資組合是否太保守，或太積極

，進而作風險控管。

林瑋明說，今年退休管理帳戶會結合集合管理帳戶，支出與存退

休金帳戶一併審視，更能清楚知道扣除支出外，達成退休目標的

資金缺口，及可能性。

值得注意的是，這種退休管理帳戶可以投資的標的還不多，像是

基金只能投資50檔，比起投資型保單、一般自行開基金帳戶選擇

性少，而保險也只能連結購買特定投資型保單，投資型保單理又

有另一個分離帳戶可供投資，若未來結合集合管理帳戶，將造成

平台之下帳戶、目標過多、重複，成本浪費的後果。

<摘錄蘋果>