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房貸抓對眉角 省息18萬 還款方式、提前償還本金的時點、利率

是三大關鍵

面對選後房價飆漲及利率逐漸走高的壓力，民眾房貸負擔愈來愈

沉重，壽險業者表示，若能慎選影響房貸的三大關鍵因素，包括

還款方式、提前償還本金時點和利率，以500萬元、20年期房貸為

例，省下18萬元利息並不困難。

總統大選後，全台房市行情加溫，以台北市仁愛路與安和路交叉

路口的一樓店面為例，65坪店面、扣除騎樓後實坪45坪，在選後

以1.3億元成交，短短一個月，買家又開價2億元轉手。

ING安泰人壽放款處協理彭明財表示，一般房貸族的房貸支出常

占家庭支出的三分之一，且通常是超過十年以上的負擔。因此，

除眼前的利率，還必須考慮未來負擔。影響房貸的因素，包括還

款方式、提前償還本金時點和利率，若能善加運用，便可有效減

輕房貸壓力。

以還款方式而言，目前常見的還款方式有「本息攤還」以及「寬

限期」。「本息攤還」指每月支付本金及利息；有寬限期的房貸

則是前幾年只付利息，由於貸款初期每月支付金額較少，本金集

中在限期後攤還，因此寬限期後的每月應繳金額會忽然高出許多

。

究竟該選何種還款方式？新光銀行經理林焜明建議，應視民眾本

身財務狀況決定。彭明財說，「本息攤還」每月繳款金額會比「

寬限期」高一點；但因每月攤還本金，長期而言，本息攤還法的

總繳款金額會較寬限期少，以貸款金額500萬元、還款年期20年、

貸款利率3%為例，約可少18萬元。換言之，只要家庭預算許可，

應該儘量選擇本息攤還，省下可觀的利息錢。

對於購屋初期資金不充裕的民眾，彭明財建議，選擇有寬限期的

房貸商品，利用初期只付利息的優勢，做更適當資金規劃，如添

購家電和投資理財等。

除選擇還款方式、及掌握提前清償時點，彭明財說，如果利差大

到一定程度，民眾也可以考慮轉貸。由於轉貸會有費用產生，在

比較新舊利差時，應先扣除轉貸費用，才能真正省錢。他建議，

若轉貸500萬元，新舊利差須在0.3個百分點以上才值得考慮；若

轉貸金額在300萬元以下，新舊利差則須在0.41個百分點以上才划

算。

<摘錄經濟C2版>