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美元利變險 退休理財利器

台灣人口持續老化，65歲以上老年人口占比逐年提高，長壽帶來的醫療疾病風險增加，保險業者提醒面對年老生活，兩大保單可以先做規劃。

第一，可以先規劃退休金保險；第二，規劃如何透過保單傳承財富，將辛苦累積資產傳承給後代，保險業者建議，透過保險指定受益人，充分反映自身意願，指定身故保險金給付對象，或是善用身故保險金分期給付機制，可以避免遺產分配紛爭，以及避免受益人領到鉅額保險金後被詐騙等風險。此外，身故保險金並不受到遺產必須繳納稅金才動用的限制，對受益人來說，只要獲得理賠，就可以獲得身故保險金的彈性使用權利，甚至可以拿來用作繳納遺產稅。

國內保險業者提供相關保單選擇。例如，遠雄人壽推出「遠雄人壽傳富百寶代美元利率變動型終身壽險」，美元計價，可運用身故保險金指定受益人，繳費方式分為躉繳，或是二年繳，第四年起可享高額保障。

中國人壽則推出「中國人壽傳承守富美元利率變動型終身壽險—定期給付型」，美元計價，提供多種費率折減方案，符合條件最高可達5.0%保險費折減比例。另提供六年及12年二種繳費年期，被保險人可享有至保險年齡110歲的終身保障。

中國人壽指出，該張保單提供2至6級失能豁免保險費機制，保戶享有以宣告利率，有機會享有增值回饋分享金，生命末期時，能申請提前給付保險金。例如，假設40歲男性投保，保額30萬美元，繳費6年期，原始年繳保費逾2萬美元，以3.85%宣告利率計算，增值回饋分享金已繳清保險方式增加保額，79歲時壽險保障可達逾53萬美元。

永達保經指出，建議銀髮族規劃保單時候，可以搭配信託、遺囑、意定監護機制做完善確保。例如使用「意定監護」，透過委任契約預先選任一位或多位信任監護人，由監護人依約定管理安排財產及自身照顧。

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