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利率看升房貸商品聰明搭

　「升息」不但牽動今年股市表現，更影響購屋族的荷包！升息趨勢已成定局，政府又祭出200萬零利率優惠房貸，壽險業者則強打固定利率房貸專案搶市，不過，畢竟升息的時間和幅度仍不確定，房仲業者建議民眾可以「政府優貸＋短年期固定型」先規避升息風險，或是結合「固定型＋指數型」的房貸商品，可將升息風險降至最低！
　目前銀行主推優惠房貸，幾乎都是以前低後高型為主的3段式房貸，也就是第一段利率通常只有6個月，此段利率最低（目前多在 1.5~1.7％視客戶條件，最低至1.25％），以吸引客戶；2年內逐步調高利率（目前多在2.2~2.5％），就算市場不升息，房貸利率還是會在2年內升高。
　至於壽險業近期推出的房貸商品，則多以預防升息風險的短年期固定利率為主，且因為市場反應不錯，其中三商美邦人壽日前就宣佈續推該類房貸商品。
　壽險業者以貸款800萬元來計算，若依公銀行庫3段式指數型房貸（前半年1.639％，後半年1.838％，第2年起 2.188％）假設房貸利率為），前3年利息負擔約49萬元，如利率走升，在銀行持續調升利率的情況下，選擇指數型房貸，未來房貸利息的負擔，勢必日益沉重，若依三商美邦3年固定利率房貸（3年固定1.88％），3年利息約為45萬，3年下來至少省了將近4萬元的利息。
　目前銀行主推優惠房貸，幾乎都是以「前低後高型」為主的3段式房貸，也就是第1段利率通常只有6個月，此段利率最低（目前在 1.5~1.7％視客戶條件，最低至1.25％），以吸引客戶上門；2年內逐步調高利率（目前多在2.2~2.5％），就算市場不升息，房貸利率還是會在 2年內升高。
　保誠人壽放款部經理郭繼承表示，在市場長期利率預期將緩步走升的情況下，短中期固定型房貸同時擁有穩定家庭財務支出及規避升息風險的雙重優勢。
　不過，富邦人壽認為，「前低後高型」的房貸商品，通常在最後一階段，利率加碼幅度都很大，適合短期清償者，但對於台灣民眾一般7至10年的還款習慣而言，相當不利，若再加上升息，民眾房貸壓力可能更喘不過氣。
　因此，有壽險公司推出結合固定型和指數型的房貸商品，強調指標利率未調高之前，房貸利率就會一直維持在1.85％。
　房仲業者則建議現階段購屋族可以選擇固定低利年期相對較長的商品，或是去計算固定利率之後的加碼幅度，目前來說如果前3年平均利率可以鎖住在2.3％以下的話，都算是相對划算的商品，也不較不用擔心短期內升息帶來的影響。如果再搭配政府祭出的200萬零利率房貸專案，將可省下一筆可觀的利息支出。
<摘錄工商>

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