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銀髮保單添新兵能以信託買生前契約

針對50歲以上老人的銀髮保單又添一張！訴求老人可以免體檢、一定保的銀髮保單目前市面上已有4、5張，國華人壽近日也發出1張長青壽險專案，特別的是這張保單可透過保險金信託買生前契約，將後事一併規劃！
這種鎖定小眾族群的「銀髮保單」目前市面上已有康健、美國、富邦人壽等陸續推出，由於市場熱銷，國華人壽也推出此類保單。目前可發現，愈晚推出的保單功能愈多，像富邦人壽就添加了搭乘大眾運輸工具意外身故保險金最高3倍給付、祝壽金等內容。
國華人壽的銀髮保單則把投保年齡拉高到80歲，且可將保險金信託來買生前契約。不過「有一好沒二好」，國華保單最低投保年齡是55歲，且如果要把保險金信託買生前契約的話，最低保額要25萬元起。
雖然這類保單乍看之下保費便宜，但其實並不然。壽險業者分析，由於這種「一定保」保單所承保的大部分是非正常健康體，因此保費一定較正常健康體來得貴。
以美國人壽的保費來看，如果拿正常健康體可投保的一般終身壽險來比較的話，這類保單的保費要貴上50％到100％。
再拿富邦人壽的正常保單跟「一定保」保單來比較，也是一樣的情形。以50歲男性、繳費20年、保額100萬元為例，「一定保」保單的保費每年要繳58,100元，新終身壽險甲型保費每年為47,600元、平準型終身壽險則只要43,700元。也就是說，「一定保」保費約比一般終身壽險貴至少兩成到三成（視險種而定）。
另外，雖然銀髮族保單來者不拒、不用體檢、核保容易，但在理賠上可就不一定是保多少、賠多少。只有國華人壽的保單在2年內如果是「意外身故」的話可以理賠原保額，但如果是非意外身故的話也是只退還已繳保險費總和。 <摘錄工商D5>

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