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5月中旬開始的本土疫情來得又快又猛，幾乎讓人猝不及防，面對未知的病毒變異，擔心害怕之餘，對保險的需求也瞬間被喚起。從年初大排長龍搶買防疫險，到最近疫苗險的詢問度大增，彰顯人們面對意外與未知時，惟有透過保險才會安心。

保險首重保障，轉嫁風險才是保險真正的意義與功能，因此在人生各階段都應隨時檢視保障缺口，根據實際需求妥善規劃，以下建議善用三種商品特性，打造風險防護罩。

首先是高保額「美元利率變動型壽險」，眾所周知，由於經濟環境變動，全球處於低利率的時代，而新台幣兌美元的匯率又屢創新低，透過這類商品能達到三項功能。

一是高額壽險保障。當意外發生時，對家人的愛與責任得以延續，讓心愛的家人與未成年子女能得到妥善照顧，減緩因意外變故對家庭帶來的衝擊與遺憾。

二是美好退休計畫。在人生事業打拚階段，定期提撥一筆資金，透過時間的累積提前做好自己專屬的退休計畫，若保單內含豁免保費的功能，更能確保在財富累積過程中，不會因為意外或疾病變故造成影響。

三是合理節稅規劃。合理的節稅是政府提供民眾財務規劃之美意，然其首重提早執行，政府規範的身故保險金免稅額為每戶（成年算一戶）3,330萬元，如未提早做準備，恐喪失自身權益。另外，高額的壽險保障也能為下一代預留稅源，達到資產傳承目的。

其次，「投資型變額年金保險」也是非常重要且必要的規劃。民眾如果想透過保險累積資產，投資型保單一直是個不錯的選擇。在後疫情時代，全球市場資金紛紛投入ESG基金。所謂ESG投資是指在投資決策過程中，除了評估一家公司的財務面之外，更納入了該公司參與環境保護、善盡社會責任，與公司治理的健全程度等因素。重視ESG發展的企業，相對重視股東長期權益、社會回饋、公司經營管理，為投資人獲取較長遠的報酬，是投資決策很好的參考。ESG基金退休組合傘型基金的投資組合包含股票資產與固定收益資產，民眾能依自己的屬性選擇穩健成長或積極成長的投資組合，做好資產配置，透過時間的累積，打造如鑽石般的樂活人生。

第三種是「實支實付醫療險」，新冠肺炎病毒隨著時間變異，恐懼如影隨形，充斥著民眾的日常，也喚起大眾對醫療保障的重視。健保制度不斷的調整，醫療技術持續進步，醫療藥品創新研發，民眾如果想要獲得更好的醫療品質，相對須負擔較高額醫療費用，30萬到50萬元的自負額已是常態，所以預備足夠額度的實支實付醫療險絕對不可少。市場上的實支實付醫療險以定期險為主，讓民眾用相對低的保費，獲得較高的保障。

（遠雄人壽忠鎰通訊處處經理李澤雄提供，記者葉憶如整理）

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