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正值壯年時期的「三明治世代」，首要面臨台灣高齡衝擊的世代，這群典型的三明治世代，面對上有老、下有小情況下，龐大的生活支出壓得他們透不過氣來，而多重角色的他們，在這家庭責任最重的人生階段，可以如何兼顧工作、生活及家庭，成為當前至關重要的課題。

我建議這個世代的民眾提前做好準備，面對未來身體健康開始走下坡、工作環境也漸轉為嚴苛的狀況下，尤須定期做好「保單檢視」，檢視自身的保單內容是否能與滿足該人生階段的保障需要，其中又以醫療保障最為重要。我認為，醫療險當中的實支實付和日額給付型的保障都不可少，因為三明治世代多為家庭的經濟支柱，大至住院手術、小至門診手術，都可能是一筆龐大的醫療支出，就醫接受治療期間無法工作、收入中斷，家庭經濟將面臨較大負擔，商業保險不僅能減輕事故發生時的經濟壓力，還可能讓醫療品質有所提升。

具備上述「保單檢視」和「定期醫療險」的基本觀念後，該如何實際規劃？我建議除了醫療險外，近年重大疾病有年輕化的趨勢，再加上意外傷害頻傳，建議還可再以失能扶助險、重大傷病險來補強，如此一來能讓三明治世代從容應對突如其來的事故。

整理過去的保險服務經驗來看，我歸結40歲是調整保險保障的重要分水嶺，之所以會選在40歲這個時間點，原因在於家庭責任有些微變化，平均來看40歲父母逐漸走入屆退階段，且子女也開始上大學、出社會，孩子有了經濟能力，父母的家庭責任也開始轉向，回歸自己、配偶和高齡父母為重。

然而，實際投保還是必須先衡量自身的經濟能力，絕不能適得其反，以這個條件出發，低於40歲的三明治世代多屬於「經濟能力有限者」，建議可優先選擇具有基本壽險保障的投資型保單為主約，為自己的退休生涯預先準備，再輔以一年定期的實支實付、住院日額醫療險，讓自己的壽險、醫療、退休等需求有了基礎保障，同時也能讓自己在事故發生時獲得妥善照護，避免造成家庭龐大的負擔。

而「經濟能力寬裕者」多為40歲以上的三明治世代，此時工作狀況已趨於穩定，孩子的教養費比重也開始降低，我建議這個時候，可以提高保險支出預算，將自身原有的保障商品調整為終身型，並輔以專家代操的變額年金險，全方面提高醫療、養老、長照、責任等退休四帳戶的深度，做足充分準備迎接橘世代到來，擁抱美好的樂活人生。

<摘錄經濟>