未上市  

　金融專利的領域將延伸到以房養老。據了解，目前在國銀唯一發起 貸款成數只要5成以下，利息全部掛帳的土地銀行，即將對此申請金 融專利，這也將是金融圈首見與以房養老相關的金融專利問世。

　　土銀主管指出，當初拿捏5成以下的貸款，貸款期間全程不收利息 ，一方面是希望老人家在貸款期間免受利息的壓力，另一方面土銀將 收息與否的標準訂在5成，也是基於風險考量。

　　土銀當初根據大數法則評估，倘若貸款成數拉高至6、7成不計息， 在綜合不動產市況、擔保性等多方考量之下，風險恐怕太高，因此最 後決定把貸款期間不計息的門檻，訂在5成。一旦土銀申請專利成功 之後，貸款成數5成以下全數掛帳的作法，將成為土銀的KNOW-HOW， 其他銀行不能隨意COPY。

　　土銀所以大部分的申貸戶，貸款成數都集中在5成以下，真正的原 因並非擔保品本身，而是土銀在貸款成數上，有特別放送了「5成以 下可全程掛帳」的利多，亦即，只要是申貸成數不高於5成，那麼整 個10幾、30幾年的逆向抵押貸款期間，利息可以「全程掛帳」，等貸 款人往生之後，才會將利息全部結算。

　　舉例來說，借款戶的擔保品銀行估值有1,000萬元，若願意貸款5成 、貸款20年，那麼每月借款戶可拿到的金額為2.08萬元，至於利息錢 ，全部等到20年到期日，或是借款人往生之後再清償。

　　金融圈人士分析，全程掛帳的好處，對借款人而言，這筆貸款不僅 形同「生前完全免費」，而且還較能控制每月所拿到的貸款金不會因 為利息而「縮水」，但對銀行而言，等於得犧牲利息收入，一直到貸 款屆期為止才能一次收回，所以某種程度上：「可說是徹底發揮貸款 的公益性質」。

<摘錄工商>