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理財型房貸這會兒少碰

理財型房貸在前一、二年全球股市行情大好時，成為不少房貸戶的融資管道；不過，隨著市場行情急遽反轉，即使理財型房貸利率已隨中央銀行降息跌到4%以下，行庫主管建議，目前並不是擴張財務槓桿投資的時機，手上的餘裕資金還是先以償債為主。
台銀、土銀、合庫銀和台企銀等行庫都有理財型房貸供一般房貸戶承作，由於理財型房貸屬於「透支」性質的貸款，利率較一般房貸高，行庫通常是以自身指標利率再加碼1至1.6個百分點計息。
先前新台幣利率處於相對高檔時，多數行庫的理財型房貸利率普遍在4%以上，但隨著央行多次降息，理財型房貸利率幾乎已全面跌到4%以下。
以土銀為例，大台北地區房貸戶加碼下限是1個百分點，目前利率約3%至4%；合庫銀同樣以指標利率加碼0.63個百分點，利率約3.8%；台企銀是以消費者適用的房貸利率加碼0.6個百分點。
台銀21日反映央行降息利率後，理財型房貸利率降到3.66%，至於適用一季調整一次房貸利率的消費者的理財型房貸利率仍維持在4%以上。
不過，即使理財型房貸融資成本降低，行庫個金部主管建議，民眾還是少動用為宜。
一方面是借錢理財的原則是報酬率必須高於融資利率，但是現在股市行情差，投資要穩定維持4%以上的報酬率並不容易；另外一項要考量因素，是房地產景氣下滑，理財型房貸的融資額度有可能被限縮。
土銀個金部主管指出，通常銀行每隔一到三年便會檢視理財型房貸申貸者的不動產價值，若不動產價格下跌，理財型房貸可動用的額度也會跟著縮水。
舉例來說，原本銀行鑑價1,000萬元的房子，消費者貸款八成，房貸和可透支的額度上限就是800萬元；但若房價下跌，銀行檢視不動產價值只剩900萬元，房貸和可透支的額度上限就會縮水到720萬元。
行庫也觀察到，目前償還理財型房貸的人多於透支動用的人。合作金庫銀主管即建議，在投資市場情況不明朗的情況下，房貸族還是應以減少負債為優先順序，有閒錢可優先償債。
<摘錄經濟>

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